车险改革之后。我们不光能买到500万额度的三者险。1000万额度的三者险其实也是买得到的。
但实际来看。一般交通事故的最高赔偿额。也就是200到300万左右。所以买个500万以上的三者险。多多少少有一点点浪费钱的味道。
三者险额度是不是越多越好
一线城市。300万的额度也基本够用不少朋友三者险想要买多一点。主要就是新闻看多了。
“哎呀。我撞到劳斯莱斯怎么办？”“哎呀。这个车黑乎乎。我以为是帕萨特。怎么是宾利？”是不是？
撞下了就回到解放前了。倾家荡产了。是不是？修修很贵的。
但是从数据上来说。这种也算是比较少的个例。陈扬发表在期刊《重庆广播电视大学学报》上面有篇论文。
《机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角》。它统计了北大法宝数据库当中。涉及到劳斯莱斯车辆赔偿的案例。
最后发现：劳斯莱斯维修金额在20万以下的占比最多。超过5成。而维修费用超过100万以上的。其实只占1成。
而且我们碰见豪车。本身一般都会小心点吧。车子还保持点车距。就算是真的不小心碰到了。一般受损也不会特别的严重。
听到这有些朋友要问了：“现在其实除了担心赔车。车都是小事。身外之物。撞到人。赔人。吃不消呀。贵呀。是不是？”
我们再来算算赔人。不管是残疾赔偿金还是死亡赔偿金。其实都是跟当地居民的人均收入挂钩的。
今年5月1日实施的《最高人民法院关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》里面就提到。
死亡赔偿金。以受诉法院所在地。上一年度城镇居民人均可支配收入为标准。按20年计算。残疾赔偿金也是一样的。只是要按照伤残等级进行折算。
以上海为例。假设出现了交通事故。致人死亡了。死亡赔偿金大概在156万。再加上丧葬费。抚恤金。被抚养人生活费等等。总额一般不会超过300万。
如果从全国平均水平来看。这个赔偿金额会更低一点。
中银保信发布了一个《2020年全国车险三者险投保分析报告》里面有数据的：在2020年。全国单人死亡赔付费用的平均水平是114.9万。
而且三者险的额度。每一次都是单独计算的。不是这样的：这次出了个事故。赔偿了150万。下次200万额度减掉150万。只能赔50万了。不是这样的。
每次都有150万可以赔。买多少额度。每次都是多少额度。之前我们视频专门是讲过的。不用担心这次出险了。赔掉了。不会的。
实际来看。200-300万额度比较划算前面我们是从够不够赔的角度来看了。其实也可以从价格的性价比角度。来衡量一下。
保费我们看看。200到300万额度算是比较划算了。现在大多数保险公司。主推的就是200到300万的额度。
保费相比100万和150万。也贵不了多少。基本上就多付个几十块钱。额度就翻倍了。
边际效用递增起来还是有点厉害的。就跟学习一样的。进入状态了。多学个10分钟。可能比一开始东摸摸。西摸摸20分钟效果来的好多得多。
但是500万的额度。保险公司现在推荐的还比较少。打折的情况也是比较少见。性价比是没有前面那么划算的。
而且虽然额度还是增加的了。但是我们用不到那么多。边际效用其实还是有点递减的。
有点像我们吃馒头。吃第一个馒头的时候最饿。觉得最好吃。但是吃饱了之后。每多吃一个馒头。胃就多难受一分。人就多胖一点。差不多就这感觉。
如果说真的真的特别担心。其实。还有一样东西可以考虑买一下。叫什么啊？叫“三者险节假日翻倍险”。不问都不知道这东西。对不对？
节假日出门。车多也不怕。而且保费也是几十块钱左右。其实更适合我们。这个东西干什么的听名字也知道。对不对？“三者险。节假日。翻倍”。
除了额度。这些地方也应该关心
实际在买三者险的时候。除了额度的问题。我后面要讲的2个细节。也给各位朋友提提醒。要留心。
有没有绝对免赔率第1个是记得要看一下自己买的三者险。有没有一个叫做“绝对免赔率”的东西。车险改革之后。三者险的绝对免赔率默认是0。就是说保险公司会按100%赔付。
但如果三者险的报价特别低。或者有些小保险公司。给你动了个脑筋。就要注意了。有一些保险销售当面拿着你自己的手机。帮你一顿操作投保。点点点。
他会勾一个“绝对免赔率”的选项。比如说有5%的绝对免赔率。本来保险公司应该赔10万。现在就只赔95000块钱了。是吧？
好处当然是保费上会有一定优惠。但是我们作为客户不知情。不出事的话有可能都发现不了。等到真的出了事。发现他们又开始扯皮了。
他说：“你自己申请的。自己‘签字画押’的。”
钱。我们先不说。这很恶心。所以要留心。
有没有医保外用药责任险第2个小细节。问一问有没有1个附加险种。叫做“医保外用药责任险”。如果有朋友仔细看过三者险的合同条款的话。会发现里面有说明。
保险人是按照《道路交通事故受伤人员临床诊疗指南》和国家基本医疗保险的同类医疗费用标准。来核定医疗费用的赔偿金额的。
说人话：保险公司赔付的时候。就只赔医保内的药。超出的费用都是要我们自己来出这个钱的。
如果我们买了附加险。超出的费用。保险公司也能帮我们赔了。而且这个险种一般也是几十块钱。你看。都是加上去。其实负担没有那么大。对不对？
但是效用还是不错的。需要的朋友。可以去问一下有没有。了解一下。或者已经买过的问：“当初你有没有给我乱点？”
三者险的额度并不是多多益善
所以总得来讲。三者险的额度。其实并不是多多益善的。大部分情况下。200到300万额度真的是能够满足需求了。价格也比较划算。
实在觉得不够。搭配一个节假日翻倍险。真的是差不多了。
图便宜不买车损险。是福还是祸
车险里面除了三者险。其实还有车损险。对不对？不少朋友说：“我自己车子开很稳的。不会出事故的。车损险买了就是浪费钱。”
是不是这样？车损险是不是真的不值得？是不是自己修修。这个钱说不定比保险还要便宜？
现在保险公司这么多。不同保险公司之间。到底有什么区别？除了名字之外。
人保。平安。太平洋。挺有名的。有什么不同啊？是不是随便选一个就可以啊？哪个是我朋友。我就找他做单子啊？
网上经常有人调侃的：车险真的很良心。只有2个不赔。其他都赔。这2个不赔的。叫做“这也不赔和那也不赔”。
为什么车险给人这种印象呢？保险公司到底赚不赚钱呢？它又是怎么赚钱呢？为什么还有保险公司天天喊亏呢？
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参考文献
[1] 陈扬.机动车交通事故损害赔偿之完善——以“平民撞豪车天价赔偿”为视角[J].重庆广播电视大学学报。2019.
[2] 最高法发布《关于修改<最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律若干问题的解释>的决定》.最高人民法院.
[3] 2020年全国车险三者险投保分析报告。平均保额106万！中银保信.
[4] 道路交通事故受伤人员临床诊疗指南.
