陈小姐今年是第二年买车险。心力交瘁。
车子是去年买的。是一辆纯电动车。车价七万左右。买车时车险由4s店代办保险。保费四五千元。今年4s店说她的车子被拒保了。原因是出险次数太多。
去年一年。她的车子商业险理赔了五次。
她对车险不太了解。大概知道出险了保费会上涨。但是一因为自己是新手。二是新车。磕磕碰碰难免。并且有时比较心疼。赔的钱呢都不多。最多的一笔是一千多。好几笔只有几百。
想到有一个熟人是做保险代理的。就让他报了个价。对方说全市场几十家保险公司只有一家公司愿意承保她的车子。并且开出的价格是行业最高价：
好家伙。一年的保费要近一万元。
我们剖析下这个报价单。ncd系数是1.8（根据出险次数来。行业统一）。保险公司的自主系数是1.35（行业最高系数）。两者的系数乘积（当地没有违章系数）为2.43。
假设陈小姐去年没有出险记录。那ncd系数是0.8（一年不出险的行业统一系数）。保险公司的自主系数（参照当时当地市场）会在0.9左右。两者的系数乘积为0.72。
也就是说如果该车从买来以后一直不出险。那商业保费（暂不考虑交强险的浮动）会便宜6100元左右。大概在2600元多。上涨幅度达235%。
陈小姐很懊恼。但是不得不接受这个现实。更无奈的是。过去一年的出险次数会影响未来三年的保费。也就是接下来两年时间。她要付出更多的保费。
车险分为商业险。交强险和车船税。交强险和车船税是法定的。必须买。交强险的保费浮动不大。可忽略不计。税是保险公司代交的。与出险次数没有关系。
但是商业险的出险次数对保费影响巨大。大部分地区商业险保费是由基础保费和ncd系数（出险系数）和保险公司自主系数的三者乘积计算出来的。
自主系数的区间在0.65至1.35之间浮动。受很多因素的影响。和出险次数有密切的关系。也就是出险多的。保险公司认为未来的赔付成本高。就会提高自主系数承保。这样对保费是呈倍数级影响的。
ncd系数。也就是出险次数相关的系数是行业统一的。各公司都是一样的。它根据之前连续承保三年的出险总次数设定的。以下为ncd的表格：
所以。对于车主来说。安全驾驶最重要。学点车险知识也可以省很多钱哦。
