买车险的时候。车损险和三责险基本上没什么好纠结的。但是座位险（又称车上人员责任险）就比较纠结了。到底是买座位险还是驾乘意外险呢？
座位险是车险中唯一保障自己车上的人员的保险。交强险和三责险保障再高。都是赔给别人的（第三者）。不是赔给自己的。其实。车上人员的保障（包括司机和乘客）也非常重要。如果发生严重交通事故。对方没有三责险。或者自己的主要责任甚至全部责任。那么自己车上的人的伤亡损失。可能将是一笔巨大的费用。
座位险和驾乘意外险。这两个保障自己车上人员的保险有什么区别呢？下面给大家扒拉一下。
1.险种不同。
座位险属于车险的主险。买车险的时候直接投保就可以了。
驾乘意外险属于意外险。需要单独投保。有的保险公司也可以在买车险时附加。
这个区别其实对于投保人来说。没什么重要的影响。反正只要出了事能赔就行了。至于到底是车险还是意外险。无所谓的！
2.保险责任不同。
因为座位险的条款是统一的标准条款。基本上不存在投保陷阱。也没有选择的空间。驾乘意外险的产品就比较多。各家保险公司的产品。保险责任也有差异。选择的时候你可能需要多花点时间。
有四点要特别说明一下。
首先。驾乘意外险的意外身故/残疾和意外医疗的保额是分开计算的。而座位险的保额则是身故。残疾和意外医疗的总保额。
例如下图所示的驾乘意外险。意外身故/残疾的保额是10万/座。意外医疗的保额是1万/座。各项算各项的保额。互不影响。但如果是座位险的保额为1万/座。那么这1万就是指意外身故。残疾和医疗加起来的限额总共是1万/座。
其次。驾乘意外险的保额是全年的总保额。座位险的保额是每一次交通意外事故的保额。
理论上。座位险可以无限次赔付。且每次交通事故的保额都重新计算。而驾乘意外险在全年的累计赔付达到限额时。保险就终止了。
再有。座位险能赔偿多少。跟事故责任比例有关。
例如。交通事故中。自己承担次要责任。事故责任比例为30%。则只能按照损失金额的30%赔偿。且不超过保额。而驾乘意外险则与交通事故责任比例无关。不论是全责还是无责。身故和伤残都是按照对应的保额赔偿。医疗费用该怎么报销就怎么报销。当然。前提是不能属于违法等免责的情况。
第四。有的驾乘意外险只保一个被保险人。
只保一个人的驾乘意外险。被保险人开车或者乘车都在保障范围内。但是坐在他驾驶的车辆上的乘客并不在保障范围内。驾乘意外险到底是保全车人还是只保一个人。可以通过《投保须知》或者《保险条款》的被保险人说明进行查看。下图所示为常见的被保险人的表述方式。
3.报销范围。免赔额和报销比例不同。
驾乘意外险的报销范围。免赔额和报销比例。不同产品有所不同。因为身故和伤残是按照保额给付。不存在免赔额和报销的问题。所以这点只涉及意外医疗的报销。
现在常见的驾乘意外险的报销范围跟座位险一样。报销范围都限定在社保内。但是两者不同之处是。座位险没有免赔额。限额内报销比例是100%（不含社保外费用）。而驾乘意外险的免赔额和报销比例就五花八门了。具体要看产品的保险责任。
4.保费成本不同。
座位险和驾乘意外险的保费差距还是比较大的。座位险保费跟具体的出险情况。车辆情况等有关系。每个人并不是统一的。而驾乘意外险同一产品针对不同的人基本上是统一保费。
五座私家车座位险保额1万/座。享受连续不出险优惠后的总保费参考价大约在40元-50元（仅供参考）。
七座私家车的驾乘意外险意外身故/伤残保额10万。意外医疗保额1万/座。保费一百多到两百多的都有。主要差别在于报销范围。免赔额和报销比例。
综上所述。虽然座位险在意外医疗报销和累计赔偿方面有一定优势。但是提高保额所需保费较高。而驾乘意外险的性价比相对来说就更亲民。对于大部分人来说。买车险的时候。建议可以用驾乘意外险替代座位险。这样可以用更少的钱买到更多的保障。
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