最近。懂保君写了车险的系列文章。有万字的2022年车险怎么买的完整攻略。也有单个险种的详细分析。
今天。懂保君就把最近几篇车险系列文章的精华浓缩。只给大家科普老司机强烈推荐必买的几种车险。如果大家想了解得更为详细。可以点击这几篇文章：
2022车险怎么买才划算？懂保君一次给你讲清楚！（附最全攻略）
@所有车主。2022年买三者险前。建议先看看懂保君这一篇
都2022年了。赶紧搞懂这两种车险吧。别再花冤枉钱了
座位险有必要买吗？和驾乘险有什么区别？懂保君一次讲清楚
要是觉得太长不想看。那看今天这一篇也就够了！
车险种类有哪些？
车改之后。车险分为交强险与商业险。商业险分为3大主险与11个附加险。
下表是所有车险险种。大家可以收藏。买车险的时候方便拿出来对照参考。
老司机一般买哪些？
那这么多车险产品。到底哪些真正有用？哪些纯属鸡肋呢？懂保君下面就介绍老司机都怎么买。如果不了解的。照着买。也不会出错。
1。交强险：必买。不买不能上路
交强险三个特点：强制购买。不买无法上路；全国统一收费；对第三方的伤害最高赔付20万元。
交强险只能赔付他人的损失。主要保障因事故造成对方的死伤。医疗费用和财产损失。自己车辆的维修费。车内人员受伤等。都是不赔的；当然你的损失也是由造成你受伤的人的交强险来赔。
简单说就是。你和别人撞车了。你的交强险赔别人。别人的交强险赔你。
交强险的赔偿是按照项目计算的。每个项目都有固定的赔付额度。超过额度的部分就要自己承担了。
大家注意这个无责赔偿费用。简单说。假如老王的车撞到你的车。老王受伤了。虽然是他全责。这时候你的交强险还要赔他医药费。难受。被人撞了还得给人赔钱（虽然是保险公司赔）。
交强险费率：
车险2020年的改革。大家交强险对5折优惠非常期待。但是仅有4个地区能够实现。这多少让人有些失望。
影响交强险费率的因素主要是无赔款优待系数。不同地区执行标准不一样。
以E区的上海为例。最多能优惠30%。保险费用6座以下的能减到665元。6座以上的能减到770。当然。能优惠的条件是连续三年不出险。
只要出险。之前积累的优惠就没有了。所以各位车主面对两三百的小损失。个人觉得可以自掏腰包的。没必要报保险。
一般情况下。交强险有垫付义务。如果驾车造成受害人受伤需要抢救。无论你有没有责任。救人要紧。在医院产生的费用可以让保险公司先垫付。
2。商业险：数据告诉我们。建议买。用得上也赔的到
以2020年为例。 全国商业险投保率（商业险投保率=商业险保单件数/交强险保单件数）为84.9%。也就是说100个人里面有85个人买了商业险。
那这85个人为什么买呢：
从出险频率看。一年有超过1/5的概率用得上商业险：全国商业险平均出险频度（出险频度=立案件数/满期车年）为22.1%
从出险后赔款看。赔款远高于保费：全国商业险案均已结赔款（案均已结赔款=已结赔款/已结件数）为5279元。对比2020年商业险单均保费为2759元。
（1）三者险：只要上路就必买！
简单来说。第三者责任险的意思就是你的车子撞人了或者撞坏了别人的东西。就可以用第三者责任险来赔。作用跟交强险类似。可作为交强险的补充。超出交强险的部分用三责险来承担。
这其中的第三者。是除了你和保险公司之外的第三方。可以是一辆车。一个人。一棵树。赔付的范围比较广泛。
那三者险买多少保额好呢？
三者险充足保额= 当地死亡事故责任赔偿费用 - 交强险死亡赔偿限额（18万）。
其中。当地死亡事故责任赔偿费用 = 死亡赔偿金 + 丧葬费 + 精神抚慰金+扶养人生活费 = 上一年度居民人均可支配收入 × 20 年 + 上一年居民人均可支配收入 × 0. 5 年 + 5万精神抚慰金+上一年度城镇居民人均消费性支出 × 15 年。
例如上海市2021年人均可支配收入=78027元。消费支出48879元。
那么。三者险充足保额=78027*20+78027*0.5+50000+48879*15-180000=220万元。建议上海车主至少买200万以上的三者险。
上面是懂保君统计的各地最新死亡赔偿金。供大家购买三者险时参考。
（2）车损险：担心车辆受损可以购买
顾名思义。车损险就是赔付自己车辆损失的保险。如果你是刚买了新车。可以考虑这个险种。毕竟新车刮了擦了。还是有点心痛的。
经过2020年的改革之后。盗抢险。自燃险。玻璃破碎险等险种不需要单独购买。统统并入车损险保障范围。
生活中绝大部分的事故都可以用车损险来赔。最常见的交通事故车辆碰撞导致的本车的损失。车损险也可以买单。
车损险保的是自己的车。保额一般是自己车的价值。如果发生双方事故。导致自己和对方的车都受损了。是自己全责或者部分责任。那么自己的车辆走车损险。对方的车辆走交强险和第三者责任险；若是自己无责任。那么所有费用都是对方保险公司出。
（3）座位险/驾乘险：重视车上人员安全可以购买
座位险即车上人员责任险。其本质是责任险。在车辆使用过程中。因驾驶人员的责任。导致意外事故发生造成车上人员受伤。座位险可以理赔。
驾乘险即驾乘意外险。其本质是意外险。对车上的驾驶员以及乘客做出保障。当发生意外事故时。保险公司会对司机以及乘客的人身安全进行赔偿。
驾乘险和座位险两个险种不能相互替代。车主朋友们要仔细区分。结合自己的实际情况。决定是否购买。
如果大家一会坐A车。一会又开B车。经常要更换驾乘车辆。建议购买“跟人”的驾乘险。可以对大家的出行提供保障。
如果自己的车经常载不同的人。建议在座位险与“跟车”的驾乘险中间二选一。如果想要买更高保额可以买驾乘险。如果认为10万元以内保额足够。可以买座位险。
下图是座位险与驾乘险的区别：
（4）附加医保外医疗费用责任险
懂保君朋友买车险的时候。最后这个险种。保险业内寿险资深核保专家。同时也是十几年的老车主。千叮咛万嘱咐。一定要买这个险种。说实在话。以前他对这个险种真的是听都没听过。不过当他听完核保老师的分析。觉得还是很有道理：
当造成人伤事故（第三者和车上人员）时候。若产生治疗费用。在医保外的项目。保险公司不承担。必须投保附加医保外医疗费用责任险才可。
一般医保外费用。在伤者救治医疗费用金额的15%左右。若造成较大事故。比例可能更高。考虑到交通事故容易造成骨折以及骨科耗材的价格。建议购买商业险的车主购买这个附加险。
不过要注意的是。想买这个险种。必须购买三者险或者车损险之后才可附加。
最后。懂保君还要再唠叨一句：道路千万条。安全最重要。保险只是事后补救。只有安全驾驶才能保证我们平安到达目的地。
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