不少新手司机第一次买车的时候。会选择由 4S 店的工作人员给爱车上保险。一是不了解车险。二来方便。省事。而面对下一年换不换车险公司。续费时的 NCD 系数也一头雾水。在文中。你将了解到有关辆保险的细分种类。购买渠道。投保与续费。出险流程的详细介绍。
文章背景：
下文内容经过保险从业人士审阅。如果文中存在错误。欢迎在评论区中交流；如对已购买的车险内容有疑问。建议直接咨询保险公司。由专业人士进行解答。而非寻求互联网的他人「经验」；在发生事故与理赔过程中。有任何疑问请直接咨询保险公司；车辆保险是什么
「机动车辆保险」也称汽车保险或车险。属于财产保险的一种。是指对机动车辆由于自然灾害。意外事故所造成的人身伤亡。财产损失赔偿责任的一种商业保险。
目前在中国大陆范围内。车辆保险分为机动车交通事故责任强制保险（简称交强险）与机动车商业保险（简称商业险）两大类。
机动车交通事故责任强制保险
交强险是由保险公司对被保险机动车发生道路交通事故。造成受害人的人身伤亡。财产损失。在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。2006 年 7 月 1 日。《机动车交通事故责任强制保险条例》正式实施。简单来说。设立交强险是为了给受害者「兜底」。是车险中必须购买。仅能赔偿他人的保险。
交强险：投保与续保
交强险实行全国统一的保险条款。投保价格由机动车种类决定。来年的续保价格根据上年度发生有责任事故的次数。结合 NCD 系数 进行计算（No-Claim Discount。无赔款优待系数）。
在北京。内蒙古。上海。福建。河南。湖北。安徽。广西。海南。四川。甘肃。青海 12 个省。市实行「酒后驾驶与机动车交强险费率联系浮动制度」。饮酒后驾驶违法一次。费率上浮 10% ~ 15%。醉酒后驾驶违法一次。费率上涨 20% ~ 30%。
交强险 NCD 系数
例如。一辆在广东省投保的 5 座家用轿车。首年的交强险价格为 950 元/年。如果该年度没有发生有责任的交通事故。则来年优惠 10%。续保价格为 950*(1-10%)=855 元。往后的价格以此类推。交强险 NCD 系数最高浮动 ±30%。
交强险：赔付
因其「兜底」的性质。交强险赔偿给第三方的额度并不高。总限额为 20 万元。也不保自己。
交强险理赔限额
当车主在事故中负有责任时。对第三方死亡伤残的赔付限额为 18 万元。医疗费用赔付限额为 1.8 万元。财产损失赔付限额为 2000 元。无责任情况下对应的限额分别为 1.8 万元。1800 元和 100 元。因此。除了购买交强险。还需要商业险作为补充（除非你真的头铁）。
机动车商业保险
商业险经过 2020 年银保监会的车险改革后。具体种类得到扩充与合并。总共分为主险。附加险两大类：
主险有车辆损失险。第三者责任险。车上人员责任险三种；附加险有绝对免赔率特约条款。车轮单独损失险。新增设备损失险。车身划痕损失险。修理期间费用补偿险。发动机进水损坏除外特约条款。车上货物责任险。精神损害抚慰金责任险。法定节假日限额翻倍险。医保外医疗费用责任险。机动车增值服务特约条款。商业险：险种内容
对不同险种的配比。决定了保险公司的赔付责任。以及最重要的商业险保费。首先我们需要理解每一项保险的含义。及其赔付范围。
商业险保险种类
商业险：保险组合
商业险一般有以下几种搭配方案：
A 方案
保别人：交强险 + 三者险；保自己：驾乘险 / 意外险 + 不计免赔险；考虑到目前的经济水平。三者险额度推荐保底 100 万元以上。加上全责情况下的交强险。最多可赔付对方 120 万元。如果在一。二线城市。三者险保额建议在 200 万元以上。在发生有责意外事故时有一定的赔付能力。但组合中缺少座位险与车损险。需要使用补充额外的意外险或驾乘险。以此为车主提供「兜底」保障。
B 方案
保别人：交强险 + 三者险；保自己：驾乘险 / 意外险 + 座位险 + 不计免赔险；保车辆：车损险；交强险 + 三者险 + 座位险 + 车损险。基本组合。赔付对方的基础上。保障车内的司机与乘客。
C 方案
保别人：交强险 + 三者险；保自己：驾乘险 / 意外险 + 座位险；保车辆：车损险 + 指定专修条款 + 新增设备条款 + 节假日三者翻倍条款；车险改革后。车主们的保单上只有「车损险。三者险。座位险与增值服务」四大项目；盗抢险并入车损险；车损附加险并入车损险权益。如涉水险。玻璃单独破碎。自燃险。无法找到第三方条款等；并为主险增加不计免赔条款。
有的车主听信业务员「全保」的话术。将能够买的险种都选上。自己便能高枕无忧。但在出险。定损后。却发现自己要掏腰包。实际上。如果仔细翻看手上的车险保单与条款。能够从中挖到不少的「坑」—— 责任免除条款。根据中国保险行业协会《机动车商业保险示范条款（2020 版）》。我对其中的条款进行整理。并标出重点有兴趣的车主朋友可以 点击这里 阅读。实际情况请以保险公司的实行条款为主。仅供参考。
商业险：投保与续保
不同保险公司。不同购买渠道拥有各自的商业车险自主渠道系数和自主核保系数。为了获取准确的车险报价。建议使用身份证与行驶证。通过保险公司的相关渠道了解。保险公司则会根据该车的车值。安全系数。历史理赔记录进行综合计算。得出对应的车险报价。
商业险的续保价格与交强险相类似。根据 NCD 系数综合计算。对于发生双方轻微财产损失事故时是否出险。各位车主可自行斟酌。
比如。当定损在 2000 元以下。且自己全责。可以考虑通过交强险进行理赔。当年仅出险一次。来年不会对商业险续保价格造成影响。交强险的续保价格恢复初始价格。
新能源汽车车险
去年 12 月 14 日。《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》的出台通知。让不少电车车主们感慨省下的油钱还不够贴上涨的保费。
对比电车与油车的商业险条款。可以发现电车的条款中。根据新能源汽车的特点。使用场景进行了调整 ——
险种类型：「机动车损失险」由「新能源汽车损失险」替代。新增「外部电网故障损失险。自用充电桩损失保险。自用充电桩责任保险」；险种内容：新能源汽车商业险覆盖了电车在行驶。停放。充电与作业四大场景。明确汽车的保障内容。如车身。电池及储能系统。电机及驱动系统。其它控制系统。其它所有出厂时的设备。新能源汽车的车险价格上涨。从短期来说。对车主是不利的。自己支付的费用增加了。但长期而言。有利于保险市场的健康发展。新的保险条款明确了保险公司的职责。使新能源汽车的保障得以落实。车主与保险公司之间减少扯皮的可能性。
购买渠道
4S 店 / 修理厂
优点：购买便捷。方便事故出险与维修；缺点：价格相比偏高。优惠多以增值服务进行返还。可能会被「强制投保」；适用对象：不想麻烦。追求 4S 店官方服务；电话销售
在互联网保险尚未兴起时。电销渠道的影响力不亚于保险代理人。电话保险给人最大的印象是便宜。针对车险这一块。保险公司至多可在门店价格的基础上优惠 15%。
伴随着保监会加强对电销渠道的监管。以及互联网保险的兴起。电话保险的吸引力逐渐下降。在询价时。客户如果盲目相信部分话务员的话术。没有仔细辨别是否有漏洞 —— 如降低三者险额度。原车核价价值。「全保」保险等。
优点：可能会有优惠。服务赠送；缺点：对接客服的服务质量良莠不齐。通过电话交流无法详细了解相关事项。可能会被推销电话骚扰；适用对象：追求折扣。线下门店：保险代理人
线下门店是保险公司的主要战场。大家在购买保险时。接触最多的便是各家保险公司的「代理人」。如果有认识的朋友或者亲戚是保险代理人。找他们购买或许是一个好主意。为了获客。代理人在基础报价上会给出一个比较优惠的金额。以及赠送额外的服务。在平日的保险服务中。也能够有不错的体验。
但同时。将来若出险时发生纠纷。或者看到其它保险公司有更优惠的报价。两者的人情关系便不好处理。因此购买前需要再三权衡。
优点：线下服务网点数量多。服务质量较好；缺点：价格中等。后期可能碍于关系不好换保。处理事故；适用对象：有亲戚。朋友是保险中介。可能可以拿到最实惠的价格。线上购买：互联网保险 / 保险中介
优点：新兴渠道。价格相对透明；缺点：平台代理销售。保险公司负责售后。容易引起纠纷；适用对象：年青人。近年有较多的互联网公司开始注重个人保险。与各大保险公司合作。代理销售保险公司的产品。因其比较便捷。直观。吸引了不少年青人了解。并透过其平台进行投保。询价时。可同时获取多家保险公司的报价。在主要内容相同的情况下。比较各家公司的增值服务。售后服务质量等方面。选择最优者。
出险与理赔
成功购买车险后。通常能够在保险公司的 app 中查看到电子保单。此时务必核对保单上的个人信息。保险内容。保险金额。保险费。如果担心日后忘记投保的保险公司。或保单内容。建议将保单打印出来。放至车中或其它安全。方便的位置。
根据事故类型。分为财产损失。人员伤亡两类；根据严重程度。分为轻微事故。一般事故。重大事故。特大事故；轻微事故
在城市道路上。当发生「人未伤。车能动」的轻微交通事故时。可以采取「快处快赔」的方式。避免造成道路交通拥堵与二次事故。不同市区的适用时段与道路存在差异。详情请咨询当地交管部门。
在手机中。下载。安装「交管 12123 app」。登录后。点击首页中的「事故快处」。快处快赔分为三部分 —— 现场取证。信息录入。责任协商。
事故快处：现场取证
首先通过 app 选择交通事故的道路位置。阅读业务须知。然后根据指引对现场状况拍照取证。完成后可将车辆移至安全的地方。避免阻塞道路交通。
事故快处：信息录入。协商责任
撤离事故现场后。需要录入双方的身份信息。事故信息。上传双方证件照片。完成后进入责任协商流程。协商一致后双方可签名确认。如果无法达成一致意见。需通过交管部门在线定责。或联系交警到场处理。
事故处理完成后。app 中可查看快处快赔的结果与交通事故认定书。车主可以联系保险公司进行车险理赔。
车险报案流程
现场报案
当在道路上发生交通事故时。车主应第一时间保持镇定。在保证安全的情况下。迅速拨打电话报案 —— 有人伤先拨打 120。后拨打 122 联系交警。最后拨打保险公司客服热线报案。
现场查勘
在交警。医务与保险尚未到场的情况下。建议使用手机对事故现场拍照。固定现场证据。交警。保险公司到达现场后。说明现场状况。由交警出具现场笔录。查勘员制作现场笔录；医务人员进行伤员救治。
车险出险流程
撤离现场
如果事故中存在人员伤亡。涉事车辆有可能会被交警。需听从交警安排。如果交警告知可撤离现场。且涉事车辆可以继续行驶。车主根据查勘员指引前往保险公司的定损点。避免阻塞道路交通。造成不良影响或二次事故。
定损点会对车辆进行查勘定损。根据受损情况确定损失金额。出具定损清单。如果车主对定损金额没有异议。可将车辆交付给保险公司认可的修理厂 / 4S 店进行维修。
如果在部分与保险公司有合作关系的修理厂 / 4S 店进行车辆维修。车主无需垫付。保险公司将修理费用直接赔付给修理厂 / 4S 店。
损失核算与赔付
当伤员救治。车辆维修都结束后。涉事双方需根据保险公司的指引。提交事故理赔需要的材料。如证件。发票。索赔申请书。交通事故认定书等。
保险公司会根据收到的材料与保险合同。核定最终的赔付金额。确认无误后。赔款将直接转入被保险人的银行卡中。
尾言
道路千万条。安全第一条。为爱车配备了车险。并不意味着马路变成「你家的客厅」。不意味着发生事故时你可以高枕无忧。保险的作用是为了降低事故发生后的损失。转嫁风险。并不能挽回人身伤害与财产损失。
安全驾驶。益己益人。
