最近利率一直下行。很多人都在考虑提前还贷。我也是其中的一分子。几乎看了所有的文章。做了一翻功课之后。今天跟大家细致讨论下这个问题。
相信这篇文章对于部分有用的人来说。价值几万到几十万。
反对观点一：等额本金还款期已过1/3的或等额本息还款过半。不建议提前还贷。
这个观点非常可恶。而且这种文章非常多。
一副非常有科学依据的样子。有的还配了利息和本金的占比图表。
这个观点是前面每期还的是钱利息多。后面还的是本金多。所以本金比利息多了就不合算。这真很有迷惑性。
但是前期利息占比高和还贷合算不合算有什么关系？
房贷利息都是根据你实际占用金额和时间计算。你前期占用的资金多。时间长当然利息就高啦。
后期占用金额的时间都短。利息当然少了。
反对观点二：房贷的利率贷款利率低。贷款很合算。所以不建议提前还贷。
首先贷款利率低我要打半个问号。
房贷利率低有的地方只有4.25%。可我存银行的利率更低。为啥我感觉付出的比收到多。就是在亏钱呢？
因为在装修贷。车贷。车位贷等各种贷款中。房贷的利率确实很低。但是。我想知道的是提前还贷是否合算。说明我手上有多出一笔闲钱。我并不是要贷款的人呀。
（也多说一句。如果还了房贷又去借其他贷款。那就是真不对了哈~）
反对观点三：为了抵抗通货膨胀。不建议提前还贷
这个逻辑是。因为通货膨胀导致钱越来越不值钱。现在还1w和十年后还1w的压力不一样了。
还款压力小这个是可以理解的。
但是。手里的这笔钱也跟贷款的钱一样通货膨胀越来越不值钱呀。这两个钱的膨胀系数是一样的呀。
所以。这个因素说不能证明要不要提前还贷。
反对观点四：提前还款是违约行为。要付违约金。所以不建议提前还贷
这个观点。太不负责了。
并不是所有提前还贷都要付违约金的。
是否需要付违约金。要付多少。什么时候开始付。可以翻看下贷款合同里面的约定。
违约金或手续费并不可怕。关键是是否合算。
反对观点五：还有些考虑如果提前还贷了。手上没有现在流了。突然万一失业。生病怎么办？所以不建议提前还贷。
这个结论有点片面。是一个参考条件。不能成为是否提前还贷的结论。
那如果我有100w。提前贷款还了还有钱。另外还有固定收入呢？还是没有根本回答这个问题。
目前大部分人。包括我比较赞同的
结论性观点是：
提前是否合算取决于。
“
这些钱在你手头上能赚到的钱能不能跑赢你的贷款利息。
"
但是。现在理财产品不太好。这也是大家提前还贷越来越多的原因。
以我为例。我算了下自己的情况：
有一笔40w的贷款。当时商贷的利率是4.9%。等额本息。 目前。还剩下30w本金。15年约13w利息。 如果算了下用这30w去所谓的理财。15年利息有20w。
用这笔多出来的钱去买理财不香吗？
为什么会这样？本质是因为这种保险的现金价值像复利一样随时间增长。
我总结下这类产品有几个特点：
1. 安全稳定。你不用指望能跟股市一样让你暴富。合同上写每年多少钱就是多少钱。同时也不用担心亏钱。
2. 但要注意：前几年现金价值会比本金还少。如果你非要在没回本的时候退保是要亏钱的。因为它毕竟是长期保险。长期利益相对比较高。
所以如果你的贷款剩余年数如果没有个7~8年以上的。这个方案通常是不合算的。
我就是这么上车的。我觉得能跑过纯商业贷款真的是很让我吃惊！！！
我第一次算的时候看了好几遍。后面给几个朋友算的时候他们也很吃惊。
把这个对比思路推荐给你们。希望对你们有帮助。
讲完是否“合算”之后。回过头来补充说说是否“合适”！
”合算“与”合适“这两个词怎么理解呢？
比如一辆跑车平时都是卖100w。今天正好有活动打八折卖80。你觉得买这辆车合算吗？ 当然是合算。
但是。如果你不需要跑车或者你买不起只有能力买代步车。你觉得买这辆车合适吗？ 答案当然是不合适！（不要说什么买完再转手卖别人的各种情况。假设不允许只能自己用。）
所以。要根据每个人的情况。先明确合不合适。再来说合不合算！
提前还款对你合适吗？
都是成年人。自己更了解自己的情况。这个要根据自己的情况来定。
如果你每个月的收入都不够花的。要提前还款。以减少房贷压力。那么这方案可能不适合你。（当前你每月不够花了。我也不知道你哪来钱提前还贷。哈哈）
对比的前提是。这是笔闲钱。这笔钱还贷或不还贷。对我生活质量不会有太大的影响。
否则。那就没啥好讨论的了。
想要提前还贷的目前不是因为当前压力太大了。而是觉得银行利息太高了。不合算。
另外。也不提倡手上所有的钱都放在储蓄或都买长期理财。要控制一定的比例。具体的内容可以看“标准普尔家庭资产四象限法” 这些文章很多。
结尾
如果对产品感兴趣。或者不明白怎么算的。欢迎与我讨论。
可以私信告诉我“剩余还款的本金。剩余期数。每期还款金额”（这些信息在你还款的银行App里都可以查到）我帮你算是否合算！
