最近。很多新能源车车主反应自己的车险涨价了。
这次涨价风波。最先开始是一批特斯拉车主发现自己的车险上涨了。保费一夜之间上涨了80%。有的甚至翻了一倍。
除了特斯拉。小鹏。蔚来等新能源车都涨了。
据各保司反馈的保费情况。小鹏全线车型平均涨了2.9%-18.2%。
蔚来上涨幅度也差不多。
新能源车主们泪奔。
而车主们可能不知道。车险费改背后有政策的支持。
新能源汽车专属保险已经上线了。12月14日。中国保险行业协会发布了《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》通知。
以后。新能源汽车就有了自己的独属车险。
而在此之前。新能源汽车和传统燃油车用的是同一车险条款。当新能源汽车面临特有风险时。像电池。电控。电机等发生重大故障。在之前的车险条款里。对新能源汽车车主很不友好。很多都不赔。
现在有了专属车险。就不用担心这个问题了。
这则《通知》可以说把车险“一分为二”。分新能源专属车险和传统燃油车车险。保费自然也应该用两套标准。以前的保费不再适用新能源汽车。
那为什么要涨价呢？
一。新能源车险为什么涨价？
为了更适应新能源车的特点。与原来的车险条款相比。新能源车险条款保得更多了。专门为新能源汽车而设计：
3个主险+13个附加险
特意增加了对新能源最常见一类风险的保障。
新能源车险涨价有三个原因：
1。主险变了。更适用新能源车
以前的车险条款里。新能源车特有的“三电”系统在赔付时容易出现争议。这次的新能源专属条款特意将“三电”纳入了保障。
电池及储能系统。电机及驱动系统。其他控制系统明确写进了条款责任里。
新能源汽车车主最担心的莫过于“起火”“自燃”等。核心设备“三电”往往又是最容易引发电池起火。爆燃的原因。
除了保行驶状态。也保停放。充电状态（包括自燃）。这期间引发的风险事故。
比如充电时造成车辆或气罐爆炸。这种情况。保险就会赔付。
停车自燃。充电自燃。起火爆炸。统统都赔。
主险保得更多了。对消费者更有利。
保司的赔付压力可想而知。
2。附加险变了
在原来车险基础上。专属条款结合了新能源汽车的特点。新增了三个更实用的附加险：
在原先的车险附加条款里。没有外部电网故障损失险。自用充电桩损失险。自用充电桩责任险这三项实用责任。所以新能源车如果发生这些风险。都是不赔的。
像自用电桩损失险。很多车主可能有自用充电桩。如果发生维修费用或者失窃了。或者充电时把充电桩充坏了。附加该责任可享受赔付。
新能源车险里的这三项附加险相对实用。车主如果想保障自己的这些利益。多个责任保费自然就贵了。
3。可根据车型调价了
多数新能源车险保费都涨了很多。
像特斯拉的Midel Y Performance高性能版。涨了近一倍。从原来的7859块涨到了14125块。
但也有涨得比较少的。
像Model 3标准续航升级版。涨了不到七百块。
即使同一个品牌。车型不同涨价幅度也不同。
一是某些车型维修费用高。保司赔付成本更高。所以保费更贵。
就如特斯拉。车身包含较多的电子元件。出了一点问题可能就要换整个车壳。所以涨价幅度最大。
二是某些车型可能使用的是三元锂中热稳定性更差的NCA。车本身的风险更大。保司赔付风险大。所以保费更贵。
主要是这两个原因。
除了前面说的涨价的三个原因外。如果是续保。或者说不是新车。保费还和车主前一年的出险情况。维修费用有关。
面对复杂的电动车险。我们怎么买呢。不妨从新能源车的风险说起。
二。新能源汽车有哪些风险
1。自燃
自新能源汽车上市以来。最频发的事故是自燃。
据不完全统计。2020年大约发生过124起新能源汽车起火事故。其中至少涉及25个品牌。38款不同车型。
从表格中可以看出。在充电。停车。行驶。事故等情况下都有自燃的可能。
与传统的燃油汽车相比。新能源汽车自燃的事故更常见。主要和动力系统有关。特别是纯电动汽车。
为什么新能源汽车这么容易自燃呢？
原因可以总结为三点：
首先。当前的电动汽车的动力电池主要为锂电池。其中镍钴锰酸锂电池。即三元锂电池。更受厂家青睐。
三元锂虽然高续航。活性大。但也容易热失效。
用专业的话来解释。一旦充电过量。就容易产生结晶。发生短路。从而电路会产生大量热量进行燃烧。
目前自燃事故大多发生在充电过程。尤其是快充的情况。
8月2日化州市一辆纯电动小货车在充电桩充电时引起火灾
其次。车辆碰撞也是诱发车自燃的原因。
当汽车底盘发生碰撞时。电池内部的电芯或者高压器会受到挤压或穿刺。其他部分也会在碰撞中发生短路。从而引起起火爆炸。
上海一X来电动车由于高速撞击隔离石墩而起火燃烧
第三个原因是受外界温度的影响。新能源汽车的电池热管理不足。尤其是在夏季。高温季节车内部温度过高。极易引起电池热失控。
5月8日广州杨桃公园内一新能源汽车因高温发生自燃
2。质量问题
前段时间的T斯拉维权事件可以说闹得沸沸扬扬。
刹车失灵。电控系统失控。感应系统BUG等质量问题无疑又将新能源汽车推上风口浪尖。
质量危机也暴露了造车新势力在生产方面的重重漏洞。
从目前我国汽车行业的现实情况看。造车新势力缺乏生产制作经验。为了抢占市场。不惜压缩产品研发。检测的时间。导致新能源汽车质量堪忧。
据中国汽车流通协会数据显示。2020年中国造车新势力企业数量约40家左右。已倒闭的超过6成。
3。外来驾驶风险
不管是新能源汽车还是传统汽车。只要是开车上路。风险就必会存在。
小到剐蹭打滑。大到追尾车祸。可能还有水灾地震等外来风险。这些都是不可预料的。
4。其他关联风险
当然。风险不单单只发生在车子上。
手机配有充电器。新能源汽车也有对应的充电桩。有些车主为了方便。会选择买充电桩自用。那么就要考虑到充电桩会损坏的情况。
与新能源汽车配套关联的风险也要注意。
这些风险。在之前的车险中大多没有相应的保障。处于保司不赔的状态。
增加了保障范围。保费也贵了。
还有一个问题也是大家非常关心的。现行车险怎么买？
三。新能源车险怎么买
12月27日。中国人保。平安财险等12家保司的新能源车险都上了。现在已经可以买。
大家选择多了起来。就说说新能源车该如何买保险：
首先交强险是国家强制缴纳的车险。必须买。
无论是第三者伤亡。还是对方车辆损失或医疗费。交强险都赔。但如果是自己受伤或自家车撞毁了。基本赔不了多少钱。
商业车险建议一定要买。
买商业车险。分两种情况：
自家的车是燃油车。还是买传统车险。即机动车商业保险
自家的车是新能源车。买新能源汽车商业保险。
都是三项主险+附加险组成。新能源车险包括三项主险+13项附加险：
那我是不是要全部都买上呢？
当然不是。有的是必须要买的。有的是可买可不买的。有的是不太建议买的。
新能源车险怎么买？
1。两大主险。必须买
指的是车损险和第三者责任险。必须买。
车损险保的是新能源车本身。
包括车损险本体。还包括被盗窃。抢劫。自燃。下落不明全车损失。而且不计免赔险。几乎只要车子坏了或造成损失都可以赔的险。
比如小王买了车损险。但凡车被偷了。玻璃坏了。车自燃了。充电短路了。只要满足条款规定的条件。都可以赔。也就是说损失多少赔多少。没有免赔额。
另外新车险加了电池及储能系统。电机及驱动系统。其他控制系统。也就是新能源汽车特有的“三电”系统。
注意一点就行。这里的损失指的是“车的实际价值”。而非新车购置价。也就是说。新能源车价值需要经过折旧处理。还值多少钱。
第三者责任险是赔给对方的。只要是你开车造成第三者人员伤亡或者使他人财产直接损毁。就可以用第三者险。把钱赔别人。
这里的保额尽可能买高。万一发生事故撞了人。或撞了豪车。也有足够的钱赔给别人。
至于新能源车上人员责任险。看情况买。
别人坐了你的车。出事了赔钱。
其实不买也可以。每年花几百块给自己和家人买个意外险。无论是坐车还是在其他地方出意外都可以赔付。性价比更高。
2。这么多附加险。要不要买？
新能源车型总共13项附加险。先直接给一个结论：
其中比较实用的有三个：
外部电网故障损失险。自用充电桩损失险。自用充电桩责任险
像附加外部电网故障损失险。在充电时如果因为外部电网故障造成新能源汽车直接损失。这个附加险就可以派上用场。
后两个附加责任。保的是自家安装的充电桩。
如果自家没有这个东西。就不需要买。
有自用充电桩。这两个责任可以考虑下。
买一个充电桩大概一万块左右。如果发生维修费用或者失窃了。以及设备本身风险都是个大问题。
自用充电桩损失险。因自然灾害。意外事故。被盗窃。遭他人损坏导致的充电桩自身损失。可享受赔付；
自用充电桩责任险。因充电桩线路起火。造成第三者人身伤亡或财产损失。比如牵连到了旁边的车辆。把别人的车烧毁了。可享受赔付。
其它像法定节假日限额翻倍险。平时节假日喜欢开车出去玩的朋友可以买。毕竟节假日容易多出事故。
还有医保外医疗费用责任险。第三者险一般不赔医保目录外的费用。如果伤势严重。用到了医保外药品。就能赔。
也不能说不实用。只能说都不重要。
3。价格怎么样。去哪里可以买？
很多保司新能源车险也已经出来了。
主要是一些高价位（25万以上）的新能源车涨价。但涨价幅度按理不会超过3%。低价位（25万以下）的新能源家用车。保费大多维持在不增不减状态。
特斯拉比较特殊。一是它用的是活性差的三元锂电池。二是车价高。所以涨得比较多。
在蚂蚁保和微保里可以找到车险购买入口。填写车牌号码后便可以得到多家保司的报价。而且都可投保新能源车险。
除了这两个最简单的方法外。车主也可以在各保司的官方网站。APP。官方公众号或小程序投保。
最后：
交强险和商业车险都要买。
新能源专属车险虽然在价格上贵了点。但站在新能源车主的角度上看肯定是有利的。索赔时也少了很多争议。
未来保费走势如何。还要看市场检验。
另外。近期如果打算买商业新能源车险。车损和第三者责任险两项主险属于必买险种。
至于其它的按需购买。
比如自家有自用的充电桩。就可以附加自用充电桩损失险。
